如果收入有结余，是先还房贷还是先理财？

有人说，如果你的房贷利率是5%，但是你的理财收益率达不到5%，那肯定是先还掉房贷更划算呀！

【资料图】

但是这种简单的对比收益率的方法根本不准确，这中间忽略了时间因素和复利因素。

保姑今天静下心来算一算，看看到底哪种情况更划算。

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以30岁贷款总额100万，贷款利息4.4%，30年等额本息还款为例，

月供大概是5000元，总还款金额180万元。

假设孙女士现在月收入15000元，月供5000元,生活支出大概也是5000元，

孙女士剩下来的5000是先还房贷还是先做理财呢？

我详细对比了两个方案，

方案A：先尽早把房贷还完再理财

方案B：本来5000元的房贷照常还，结余的5000元先理财。

假设理财的部分都是按每年3.5%的复利增值的，

30年同样的钱，不同的选择，

30年之后哪种方案的收益更高呢？

A方案：如果孙女士先拼命还房贷，前11年把房贷就还完了，从第12年开始做理财，到退休时理财本息和是294万；

B方案：如果孙女士从第一年就开始每年投入6万去做复利3.5%的理财，到了退休时理财本息和是310万。

你选择谁？

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很多人看到结果都蒙了，房贷利率是4.4%，理财收益只是复利3.5%。

怎么先理财反而最终产生的收益还高呢？

原因就是我前面说过的，我们忽略了时间价值和复利效应。

因为贷款利率是收割你的时间价值，而理财利率是给付你的时间价值。

同样的钱，不同的选择，会产生截然不同的效果。

所以说千万不要急着先去还房贷了，

也不要直接把你的房贷利率和理财利率做对比。

除此之外，提前还房贷还有很多限制，可能还要支付额外的手续费和违约金。

而且如果等额本息的话，前几年都在还很高的利息，你都把利息还掉了，还去提前还款就更亏了。

如果每月收入有结余，还是建议选择对的产品先去理财。

长期锁定复利3.5%的增额终身寿就是个很好的家庭理财账户，

保证领取20年以上的养老年金险也是很好的储存养老金规划养老现金流的方式。

不要急着拒绝，可以试着去了解。

好像发现了新大陆，转发让更多人知道吧，结果经得住推敲！

如果您想有更进一步的了解，或者对文中提到的产品有疑问，可以私信来找我，或者在评论区与我互动！

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